一次金融领域S2B2C商业模式设计的实践

S2B2C的金融商业模式（Supplier-to-Business-to-Consumer）即一个强大的金融供应链平台（S），与诸多拥有核心资源并直接服务客户的超级业务个体（B），结合人的创造性和系统网络的创造力培育出一个全新的赋能平台。在金融领域我经常看到B有接触和搞定C端用户的强大能力，但缺乏S的支持，难以做强做大。因此，需要一个供应链平台S，来提供立体化的赋能（服务），放大它们与C端用户之间的交易规模 。

一、S2B2C可以用在金融领域

举个例子，一家互联网金融公司可以作为具体业务个体（B），向最终用户提供金融产品和服务。但由于金融牌照单一、资源禀赋不足等问题，该公司可以与金融供应链平台（S）合作，为（C）提供更多元化的金融服务，以提高用户的服务质量和满意度。另一方面，B可以通过与S合作扩大其市场份额和业务规模，同时降低自身的市场推广和营销成本，这是最能吸引B的地方，也是S做大做强的前提。

此外，S2B2C模式还可以为金融行业带来更多的创新和变革，如基于区块链的金融服务、人工智能风险控制、无人化金融服务等等。这些新技术和服务有助于提高金融行业的效率和安全性，从而更好地满足用户的需求和期望。

二、S2B2C 与B2B、B2C 的区别

这三种模式有很多相似点，根据区别在于，S2B2C 是一个开放的系统，其逻辑是价值赋能B和深度服务C，形成一个以S为基础设施和底层规则的生态系统。

而传统的B2B 或者B2C 模式，2B、2C 这两个环节是割裂的。这也是S2B2C 模式最大的创新之处。对于金融供应链平台(S)、超级业务个体(B)对顾客(C)的「共同服务」，在设计时我特别考虑到了以下两点：

超级业务个体（B）服务顾客时，必须调用金融供应链平台（S）提供的某种服务。金融供应链平台（S）不能仅仅提供某种SaaS 化工具，它必须基于对上游供应链的整合，提供某些增值服务，才能帮助超级业务个体（B）更好地服务顾客。

典型的超级业务个体（B），例如小的互联网金融借贷平台，由于规模和品牌的限制基本上都得不到好的支持，如果有整合了前端供应链的金融供应链平台（S），它就能对超级业务个体（B）形成很大的支持，这个支持的核心其实就是金融供应链管理能力的输出。

还有，大部分的数据智能产品，对超级业务个体（B）很有价值，但基本上只有金融供应链平台（S）才能提供。对于金融供应链平台（S）来说，超级业务个体（B）服务顾客的过程对它必须是透明的，并且会实时反馈，来提升金融供应链平台（S）对超级业务个体（B）的服务要实现这点，首先，超级业务个体（B）服务顾客的过程，要实现在线化；其次，金融供应链平台（S）和超级业务个体（B）要通过在线化、软件化，实现自动协同，更好地服务顾客。

三、S2B2C 模式成立必要条件

前面提到的「S、B共同服务于C」是S2B2C 成立的条件之一。也就是说，假设金融供应链平台（S）给超级业务个体（B）提供支持，但超级业务个体（B）服务顾客(C)的过程，金融供应链平台（S）完全没有参与，就谈不上S2B2C。因为这仍是B2B、B2C 割裂的状态，无法提供更大的价值。

S2B2C成立的必要条件还需「B 提供C 差异化的产品和价值」。在工业时代，大品牌统一服务、统一标准，所以，无论是内部管理、直营的方式，或者是加盟方式，输出的都是标准化的服务和产品，即标准的B2C 模式。当B2C 发展很好的时候，超级业务个体（B）的空间是不大的，因为它没有品牌优势，没有能力，只能在很小的细分领域，或者是很小的小众市场才能有生存的机会。

而S2B2C 要在整体效能上超过B2C，才有价值创造的空间，这就要求超级业务个体（B）充分发挥能动性。如果在标准化的领域，超级业务个体（B）不能通过自己的服务，产生差异化的价值，那么这个模式就不成立了。

另外要说明的是，超级业务个体（B）是独立意志和行事自由的个体，顾客因他们的个体特质而来，这时流量属于超级业务个体（B），而非金融供应链平台（S）。所以，在此过程中金融供应链平台（S）不但要赋能于超级业务个体（B），还要将（B）的流量分类筛选沉淀下来，搭建自己的私域。 

总结一下，有两点需要特别注意：

（1）金融供应链平台（S）、超级业务个体（B）共同服务于顾客(C)；

（2）超级业务个体（B）能够为顾客(C)提供差异化产品与服务。

这两点是S2B2C 模式成型的两个必要条件，而如今之所以没有成熟的S2B2C 案例，也正是因为或多或少缺乏这些要素。互联网发展到今天，从最开始阿里的B2B 到淘宝的C2C，再到天猫的B2C，每一种模式都有相应的缺陷： B2B 门槛高，难以形成大众创业， C2C 造成假货泛滥，B2C 则形成品牌垄断，因而不断地刺激模式创新。

S2B2C 模式将能够带来比传统模式大得多的价值创新，金融供应链平台（S）赋能于超级业务个体（B），共同服务于消费者（C），其构建的协同网既契合了个性化消费趋势，也弥补了超级业务个体（B）资源、技术等能力不足。在互联网的时代，客户第一，客户驱动是整个运营的起点，是任何商业的立身之本。立足于用户需求的定制化服务在极大激发消费活力的同时，也将促进大众创新创业。

四、S2B2C商业模式用在金融领域如何创造价值

提高市场竞争力

超级业务个体（B）可以通过与金融供应链平台（S）合作，提供更全面和多样化的金融产品和服务，从而提高企业的市场竞争力。

降低运营成本

超级业务个体（B）可以通过与金融供应链平台（S）合作降低自身的市场推广和营销成本，提高效率和降低运营成本。

提高用户体验

通过与金融供应链平台（S）合作，超级业务个体（B）可以提供更优质的产品和服务，提高用户的服务体验和满意度。

推动行业创新

S2B2C商业模式的应用可以带来更多的创新和变革，例如基于区块链的金融服务、人工智能风险控制、无人化金融服务等等，这些新技术和服务有助于提高金融行业的效率和安全性。

扩大市场份额

通过与金融供应链平台（S）合作，超级业务个体（B）可以扩大其市场份额和业务规模，实现业务增长和盈利增长。

五、这个模式对S的价值

拓展销售渠道

通过S2B2C商业模式，S可以将产品或服务直接提供给B，从而拓展销售渠道，增加销售量和收入。

提高市场知名度

通过向B提供优质的产品或服务，S可以提高市场知名度，建立品牌形象，吸引更多的B和C关注和信赖。

实现规模效应

通过大量的B合作，C可以实现规模效应，从而降低成本，提高盈利能力。

获取商家和消费者反馈

通过与B和C的合作，S可以及时了解他们的需求和反馈，从而不断优化产品和服务，提高用户体验和满意度。

推广自身的金融服务

在S2B2C商业模式中，S可以向商家提供各种金融服务，例如支付处理、贷款、投资、信用评分、保险、金融产品、牌照资源等，从而推广自身的金融服务，增加收入来源。

六、我给S的几点建议

作为一个S2B2C模式的S，要想做好这个模式，需要有以下几点思维：

首先，S2B2C商业模式要同时服务于B端和C端，这对于S端来说是一个巨大的挑战。为了能够满足双方的需求，S端需要具备深入了解B端和C端的能力和经验。在起初阶段，B端的需求更为重要，而随着业务的发展，C端的需求会逐渐增加。因此，S端需要在团队建设中加入懂得B端和C端的专业人士，以便能够更好地为两端提供服务。

其次，S2B2C商业模式的实现离不开平台思维和产品思维。S端需要以平台为基础，将B端和C端有机地连接起来，并为两端提供高品质的产品和优质的服务。同时，S端也需要具备优秀的产品设计和用户体验能力，以确保平台的易用性和用户黏性。

S2B2C商业模式具有较强的金融属性，尤其是在供应链金融领域。S端通过连接B端和C端，可以实现供应链金融的创新和发展，进一步拓展了金融服务的边界。供应链金融相较于消费金融更为稳定，可以为S端带来更为可靠的收益。